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停售潮真的又来了吗?互联网保险新政解读

更新时间:2021-11-28 08:21:14

导火索

11月9日,银保监会消保局就“首月0元”的收费方式对水滴保险经纪有限公司及微医(北京)保险经纪有限公司两家保险中介机构作出行政处罚,同时追责两家公司的总经理及精算部负责人,涉及金额共计131万元。

这是互联网人身险新规落地后,监管层首次对屡禁不止的“首月X元”营销方式作出行政处罚,也是监管首次将对该违规行为的追责具体至精算师。

保险行业似乎有一场暴风雨即将来临。

突如其来的新政

10月22号,银保监会印发《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》(以下简称《通知》),对互联网人身险业务进行了规范。

新规出台后,所有公司原互联网销售的全部产品均需要按照新规要求报备符合新规要求的产品。

满足以下条件,可以在网上销售医疗险/重疾险/意外险/定期寿险

  • 连续四个季度综合偿付能力充足率超过120%,核心偿付能力不低于75%;
  • 连续四个季度风险综合评级在B类及以上;
  • 连续四个季度责任准备金覆盖率高于100%;
  • 保险公司公司治理评估为C级(合格)及以上;
  • 银保监会规定的其他条件。

满足以下条件,可以销售医疗险/重疾险/意外险/定期寿险/年金险/终身寿险

  • 连续四个季度综合偿付能力充足率超过150%,核心偿付能力不低于100%;
  • 连续四个季度综合偿付能力溢额超过30亿元;
  • 连续四个季度(或两年内六个季度)风险综合评级在A类以上;
  • 上年度未因互联网保险业务经营受到重大行政处罚;
  • 保险公司公司治理评估为B级(良好)及以上;
  • 银保监会规定的其他条件。

这个要求看似漫不经心,其实已经是pass掉一大批公司了。

业内人士粗略估算了一下,可能只有20家左右的公司满足第一条线(有销售互联网重疾险和、终身寿险和年金险的资格);40家公司满足第二条线(有销售互联网意外险、重疾险、医疗险和定期寿险的资格。

其他不符合要求的保险公司,必须在2021年底前产品下架,关门整改。

所以,要澄清的一点是,并不是所有产品都要下架,而是一部分公司会受到影响。

下架倒计时

大家关心的问题,哪些公司会遭遇“滑铁卢”,哪些公司又可以继续“笑傲江湖”呢?

会面临下架的公司:

珠江人寿、合众人寿、中法人寿、前海人寿、百年人寿、渤海人寿、君康人寿

好消息是,比较热门的达尔文系列和超级玛丽系列暂时安全。

基本可以销售所有互联网保障类产品的公司(满足上面第二条线)

平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太保寿、新华人寿、太平人寿、人保寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿。

全部都是大家心目中的“大公司”,这些公司可以说是赢家了,很多公司都已经开始紧锣密鼓的筹备互联网新产品了。

不过,万能险、分红险、投连险、变额型寿险以后在网上一律不准销售,只能通过线下渠道来购买,这些险种不确定性很强有一定的风险,估计也是为了规避销售误导,对消费者来说是好事。

理赔新要求

这次新规也对互联网产品理赔提出了更高的要求。

根据新规要求,保险公司开展互联网人身保险业务,应具备高效、稳定的业务系统。新规中要求互联网保险产品从投保到售后、理赔全流程在线对接,且对咨询接通率、核保、退保和理赔的时间做出了明确规定:

  • 咨询接通率不得低于 95%
  • 核保确认时间不超过 1 天
  • 理赔时效不超过 30 天
  • 退保时效不超过 3 天

很多客户都会担心互联网产品理赔的时候不方便,没有实体营业点,其实这都不是事儿。

很多产品现在都实现了“线上理赔”,这个火箭般的速度也只有线上可以轻松实现了。

新政解读

  • 有利的方面

从消费者层面上来讲,此举是监管从消费者角度进行的一次行业大规范。之前互联网保险在下沉的过程中经常出现一些误导销售的情况,引来不少投诉。本次新规发布有利于减少网络夸大宣传和不透明的保费运作带来的负面效应。

互联网保险已经迈入存量时代,在存量转换用户的战争中,短期爆款产品的流量难免见顶,未来市场中,险企向长险冲击已是必然。届时,传统险企中重合规、重服务的大型公司或具备更大的竞争优势,对于走稳健风的大公司来说是利好。

  • 不利的方面

合规带来的是消除一部分不良竞争,其中自然包括“价格战”。

过去几年一大堆的中小险企通过打造“网红爆款”产品收割了不少流量,赚的盆满钵满。现在新规出台后,一些性价比高激进的产品会面临下架,特别是增额终身寿和年金险,对于消费者来说,省钱的好日子要过去了。

对于中小险企来说短期业务量肯定会受到很大冲击,在阵痛中转型已经势在必然了。

总体而言,没有必要去抢。

保险应该早买,这个是永远正确的理,而不应该被停售左右。

购买保险最怕的就是冲动消费,提醒大家一定要冷静冷静再冷静,购买前想清楚是不是真的适合自己。

长远来看,以后能买的公司都是能为我们提供优质服务的。

也许价格稍微高一点,但是服务一样很重要。

作者介绍:lisa|明亚保险经纪资深经纪人|水星事务所团队长

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文章来源: http://www.lyhdm.com/baoxian/2477734.html

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